Sigurimi i shtëpisë dhe kredia: çfarë kërkon banka dhe çfarë mbulon polica

Kur merrni kredi për shtëpi, banka mund t'ju kërkojë dy sigurime: sigurimin e pronës, sepse shtëpia është garancia e kredisë, dhe sigurimin e jetës së huamarrësit. Më poshtë gjeni çfarë publikojnë vetë bankat, çfarë mbulon një policë e banesës sipas Autoritetit të Mbikëqyrjes Financiare (AMF) dhe faqeve të siguruesve, dhe çfarë të kontrolloni para se të nënshkruani. Të gjitha të dhënat u kontrolluan më 1 dhe 2 tetor 2026.

Sigurimi i pronës dhe i jetës ndaj shumës së kredisë, te Union Bank

100%

Sigurimi i pronës ndaj shumës së kredisë, te OTP Bank

110%

Norma te BKT nëse nuk bëni sigurim jete

+0,5 ose +1 pikë

Polica që zhvilluesi i dorëzon blerësit të një banese të re

10 vjet

Çfarë sigurimi kërkojnë bankat

Bankat i shkruajnë kërkesat për sigurimin në faqet e produkteve ose në informacionin e standardizuar parakontraktor. Rregullorja e Bankës së Shqipërisë për kredinë hipotekare kërkon që ky informacion të tregojë garancitë dhe kontratat e sigurimit që kërkohen. Ja çfarë gjetëm:

Raiffeisen shpjegon se sigurimi i jetës dhe i pronës mbulon pagesat e kredisë kur ndodh diçka e papritur, si vdekja e huamarrësit ose dëmtimi i pronës nga shkaqe natyrore, dhe se kostoja e tij varet nga shuma e mbulimit dhe nga profili i huamarrësit. Tirana Bank dhe OTP Bank shkruajnë se këto kosto paguhen para disbursimit të kredisë dhe primet paguhen pastaj periodikisht. Primi është shuma që i paguani shoqërisë së sigurimit për policën, zakonisht një herë në vit ose me këste. Kur krahasoni ofertat, kërkoni normën efektive (NEI): OTP Bank, për shembull, shkruan në informacionin parakontraktor se primet e sigurimit përfshihen në të kur sigurimi është i detyrueshëm për të marrë kredinë. Normat dhe kushtet e bankave janë te Kredi për shtëpi.

Kush e merr dëmshpërblimin dhe a mund ta zgjidhni vetë siguruesin

Siguruesi Intersig, për shembull, shkruan për produktin e vet "Sigurimi i Pronës për Kredi" se polica "zakonisht lëshohet në emër të pronarit të pronës", ndërsa banka vendoset përfituese e parë deri në shlyerjen e kredisë dhe, në rast dëmi, ka të drejtë mbi dëmshpërblimin sipas kushteve të kontratës së kredisë. Kodi Civil kërkon që, kur dëmshpërblimi duhet t'i paguhet një personi të tretë, ky kusht të shkruhet në policë (neni 1115).

Një rregullore e Bankës së Shqipërisë ndalon "paketat e kombinuara": banka nuk mund t'jua ofrojë kredinë vetëm bashkë me produkte të tjera financiare që nuk mund t'i merrni veçmas. Lejohen "paketat e agreguara", ku kredia ofrohet edhe veçmas, ndonëse jo domosdoshmërisht me të njëjtat kushte, dhe një kontratë sigurimi e lidhur me kredinë është një nga produktet që banka mund t'ju ofrojë bashkë me të. Informacioni parakontraktor duhet të thotë qartë kur një ofertë varet nga fakti nëse e pranoni shërbimin nëpërmjet bankës. OTP Bank, për shembull, shkruan se për kreditë mbi 1 milion lekë ofron një policë prone përmes agjentit të saj, që vepron në emër të shoqërisë së sigurimit. Para se të nënshkruani, pyesni bankën me shkrim nëse pranon policën e një siguruesi tjetër dhe çfarë kushtesh duhet të plotësojë ajo.

Çfarë mbulon një policë e banesës

AMF, që mbikëqyr shoqëritë e sigurimit, e përshkruan kështu sigurimin kryesor të pronës: "sigurimi nga zjarri dhe rreziqet shtesë siguron pronën nga humbjet, dëmtimet ose shkatërrimet në mënyrë të papritur, të paparashikuar dhe aksidentale si pasojë e zjarrit, tërmetit, përmbytjet, rrufesë, stuhisë" etj., ndërsa sigurimi nga vjedhja dëmshpërblen sendet e vjedhura të listuara në kontratë. Por çdo policë mbulon vetëm rreziqet që shkruan. Dy shembuj nga faqet e siguruesve:

• Intersig, "Sigurimi i Banesës": zjarri, rrufeja, shpërthimi dhe rënia e mjeteve fluturuese; tërmeti; përmbytjet, vërshimet dhe depërtimi i ujit; stuhitë, erërat e forta dhe breshëri. Mbulimi bazë është zjarri dhe tërmeti, të tjerat shtohen me prim shtesë; mund të përfshihen ndërtesa dhe orenditë, dhe polica zgjat të paktën një vit.
• Sigal, "Sigurimi i shtëpisë": mbulon banesën (ndërtesën, muret, dritaret dhe bravat) dhe pasuritë personale (mobiljet, pajisjet, rrobat); paketat përfshijnë zjarrin, rrufenë, shpërthimin dhe rënien e një avioni, dhe në listën e rreziqeve të siguruara është edhe tërmeti. Sipas faqes së saj, sigurimi nga zjarri dhe tërmeti kushton 1 euro për m² në vit dhe mund të paguhet me dy këste. Përgjegjësia për dëmet që i shkaktoni pa dashje pronës së fqinjit shitet si mbulim shtesë.

Lexoni edhe përjashtimet. Në kushtet e saj të përgjithshme për sigurimin nga zjarri, Sigal përjashton, ndër të tjera, dëmet e shkaktuara me dashje ose nga pakujdesia e rëndë, luftën dhe trazirat, si dhe dëmet e pajisjeve elektrike nga vetë rryma. Edhe Kodi Civil e shkarkon siguruesin kur dëmi shkaktohet me dashje ose nga pakujdesia e rëndë e të siguruarit (neni 1143).

Sa duhet të jetë shuma e siguruar

Shuma e sigurimit nuk mund të jetë më e madhe se vlera e pasurisë (Kodi Civil, neni 1136). Nëse është më e vogël, dëmshpërblimi pakësohet në të njëjtin raport, përveç kur kontrata thotë ndryshe (neni 1139): një shtëpi e siguruar për gjysmën e vlerës merr rreth gjysmën e dëmit. AMF sugjeron që prona të sigurohet me vlerën e plotë të zëvendësimit, bashkë me shpenzimet për ta kthyer në gjendjen e mëparshme, dhe shpjegon edhe "pjesën e zbritshme", që e ul primin, por zbritet nga çdo dëmshpërblim. Banka kërkon një shumë minimale lidhur me kredinë, por ju mund ta siguroni shtëpinë për vlerën e saj të plotë.

Polica dhjetëvjeçare kur blini banesë të re

Ligji për planifikimin dhe zhvillimin e territorit e detyron zhvilluesin që, kur lidhet kontrata për kalimin e pronësisë, t'i dorëzojë blerësit një policë sigurimi me afat dhjetëvjeçar, me përfitues blerësin dhe me efekt nga përfundimi i punimeve. Ajo mbulon dëmet e ndërtesës, përfshirë dëmet ndaj të tretëve, kur për shkak të tokës ose të një defekti ndërtimi ndërtesa shembet tërësisht ose pjesërisht, paraqet rrezik të dukshëm shembjeje ose ka defekte të tjera të rënda (Ligji nr. 107/2014, neni 42). Kërkojeni te noteri ditën e kontratës. Kjo policë nuk zëvendëson sigurimin e banesës që kërkon banka. Kontrollet e tjera për një banesë të re janë te si të blini apartament në ndërtim, ndërsa projektet aktuale i gjeni te apartamentet në ndërtim në Shqipëri.

Kur blini një shtëpi që është e siguruar

Polica e shitësit nuk kalon te ju. Sipas Kodit Civil, kur pasuria e siguruar kalon në pronësinë e një personi tjetër, kontrata e sigurimit quhet e zgjidhur dhe pjesa e primit për kohën që mbetet i kthehet të siguruarit (neni 1144). Pra ju duhet polica juaj nga dita kur shtëpia bëhet e juaja, edhe kur nuk merrni kredi.

A është i detyrueshëm sigurimi i shtëpisë?

Për ta marrë kredinë, po: e kërkon banka. Përndryshe, Intersig e përshkruan sigurimin e banesës si produkt vullnetar. Ministria e Financave e hodhi për konsultim publik një projektligj "Për sigurimin e detyrueshëm të banesave nga tërmetet" nga 23 korriku deri më 20 gusht 2025; deri më 26 tetor 2026 nuk e gjetëm të miratuar nga Kuvendi apo të botuar si ligj në Fletoren Zyrtare.

Pyetje të shpeshta

Kostot e tjera të blerjes, nga noteri te ASHK, janë te kostot e blerjes së pronës. Si regjistrohet dhe si fshihet hipoteka e bankës shpjegohet te hipoteka mbi pronën, ndërsa ofertat e bankave për këtë vjeshtë te kredia për shtëpi në vjeshtë 2026.