Mutuo per emigrati: come ottenere un mutuo casa in Albania con un reddito estero

Sì, potete ottenere un mutuo per la casa in Albania anche se vivete e lavorate all'estero. Al 1 ottobre 2026 sei banche pubblicavano un mutuo casa per emigrati: BKT, OTP Bank, Tirana Bank, Union Bank, ProCredit Bank e Fibank, quest'ultima anche per gli stranieri. Raiffeisen Bank e Intesa Sanpaolo Bank, invece, richiedono la residenza in Albania per i loro mutui casa.

Il finanziamento, la durata massima e i documenti di ogni banca sono nelle tabelle della sezione mutui per emigrati della pagina Mutui casa, mentre procura, apostille, notaio e pagamento dall'estero sono nella guida come comprare casa dall'estero. Qui completiamo ciò che lì manca: i tassi che le banche pubblicano per gli emigrati, quanto potete farvi prestare con un reddito estero, chi vi serve in Albania e come gestire la procedura a distanza.

Banche con un mutuo casa per emigrati, verificato il 1 ottobre 2026

6

Finanziamento pubblicato da cinque banche su sei; BKT anche fino al 100%, con un tasso più alto di 1 punto

dal 70% all'80%

Limite della Banca d'Albania per il mutuo in valuta rispetto al valore (70% per la seconda casa)

75%

Limite delle rate rispetto al reddito per un mutuo in valuta

35%

I tassi che le banche pubblicano per gli emigrati

BTh 12M è il tasso dei Buoni del Tesoro a 12 mesi (Bonot e Thesarit), l'indice dei mutui in lek; i mutui in euro seguono l'Euribor a 12 mesi. Dopo il periodo fisso il tasso viene aggiornato in base all'indice, ma non scende sotto il tasso minimo.

Alcune condizioni importanti:

• BKT: i tassi valgono quando la garanzia è un appartamento o un terreno con edificio intestato a voi, con un finanziamento fino all'80%; quando la garanzia è la casa stessa che acquistate e il finanziamento va dall'81% al 100%, il tasso è più alto di 1 punto.
• OTP Bank: i tassi della tabella valgono per redditi da lavoro dipendente o da affitto. Per redditi d'impresa e altri redditi lo spread e il tasso fisso sono più alti (per esempio 4,50% e 5,00% per il tasso fisso in euro).
• Confrontate con i residenti. In alcune banche i tassi per gli emigrati sono più alti: Union Bank pubblica per il mutuo ordinario da 4,0% fisso in euro per due anni, mentre per gli emigrati da 5,7%; ProCredit Bank per i suoi clienti con stipendio uno spread del 3,5% in lek e del 4% in euro, con un minimo del 5%, mentre per gli emigrati 5% e un minimo del 6%.

Per confronto, secondo la Banca d'Albania (Banka e Shqipërisë), i nuovi mutui casa nel secondo trimestre 2026 avevano un tasso medio del 3,8% in lek e del 5,2% in euro. Le offerte per i residenti sono in Mutui casa e nell'articolo il mutuo casa nell'autunno 2026.

In quale valuta e quanto potete farvi prestare

Se siete pagati in euro, il mutuo in euro vi protegge dalle variazioni del cambio. Tirana Bank, per esempio, consiglia nelle informazioni precontrattuali di prendere il mutuo nella valuta in cui il cliente percepisce il reddito, perché un movimento del tasso di cambio può aumentare sensibilmente la rata mensile.

Per i mutui in valuta, i limiti della Banca d'Albania sono più severi che per quelli in lek: il mutuo fino al 75% del valore della casa e le rate di tutti i debiti fino al 35% del reddito, oppure 70% e 30% per una seconda casa o da affittare (decisione n. 25 del 7.5.2025). Nel calcolo entrano anche gli altri debiti su cui la banca ha informazioni affidabili, compresi quelli che avete all'estero; Tirana Bank e Fibank chiedono anche il rapporto della centrale rischi del paese in cui vivete. La Banca d'Albania raccomanda che il mutuo non duri più di 30 anni né oltre l'età della pensione.

Un esempio: con un reddito di 2.000 € al mese e senza altri debiti, le rate di un mutuo in euro non possono superare 700 €. Al 5,2% per 25 anni, 700 € al mese sostengono un mutuo di circa 117.000 €. Con un finanziamento del 75%, ciò corrisponde a una casa di circa 156.000 € e a un anticipo di circa 39.000 €; nelle banche che finanziano fino al 70% per gli emigrati, l'anticipo sale a circa 50.000 €. Le offerte in questa fascia di prezzo sono tra gli appartamenti in vendita in Albania. A questo si aggiungono notaio, ASHK (l'Agenzia statale del catasto, Agjencia Shtetërore e Kadastrës) e commissioni: i costi di acquisto di un immobile. È la banca a decidere come calcolare il vostro reddito.

Chi vi serve in Albania

• Un garante presso BKT: il garante è la persona che si impegna a rimborsare il mutuo se il mutuatario non paga. La banca considera un criterio importante per questo mutuo la garanzia di un parente del richiedente che vive e lavora in Albania.
• Una persona di contatto presso OTP Bank: una persona residente in Albania è obbligatoria per le comunicazioni bancarie per conto dell'emigrato e, se siete sposati, il coniuge deve essere cointestatario del mutuo.
• Assicurazioni: OTP Bank richiede un'assicurazione vita per il 100% del mutuo e un'assicurazione sull'immobile per il 110%; Union Bank assicurazione sull'immobile e vita per il 100% del mutuo, con polizza rinnovata ogni anno; presso BKT l'assicurazione vita è facoltativa, ma senza di essa il tasso sale di 0,5 punti fino a 45 anni e di 1 punto oltre i 45; Fibank scrive che l'assicurazione vita non è obbligatoria. Cosa copre la polizza e cosa controllarvi lo spiega l'articolo su assicurazione della casa e mutuo.

I documenti, in breve

L'elenco banca per banca è nella pagina Mutui casa. In sostanza vi servono un documento d'identità, la prova che vivete e lavorate all'estero (permesso di soggiorno e permesso di lavoro), la prova del reddito (buste paga, dichiarazioni dei redditi, estratti conto: OTP Bank chiede gli ultimi 12 mesi) e i documenti dell'immobile. Alcuni dettagli utili: Tirana Bank e Fibank richiedono un permesso di soggiorno permanente; Tirana Bank chiede un certificato di famiglia originale rilasciato entro tre mesi e una bolletta degli ultimi tre mesi; i lavoratori autonomi presentano le dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni a OTP Bank, Tirana Bank e Fibank.

Come gestire la procedura dall'estero

1. Offerta scritta. Chiedete l'offerta e le informazioni precontrattuali standardizzate della banca, con il tasso effettivo, le commissioni e le assicurazioni.
2. La domanda. Chiedete come viene accettata una domanda a distanza: Fibank, per esempio, scrive che il modulo si compila in una sua filiale.
3. La perizia dell'immobile. La esegue un perito accettato dalla banca e la pagate voi; Tirana Bank scrive che costa da 65 a 150 €.
4. I contratti dal notaio. Il contratto di mutuo e quello di ipoteca si firmano dal notaio (noteri). Il contratto di ipoteca costa da 2.000 a 15.000 lek in base all'importo del mutuo, e la sua registrazione presso l'ASHK 8.000, 17.000 o 30.000 lek. Se non potete venire, chiedete alla banca se accetta una procura notarile; come farla dall'estero lo spiega l'articolo sulla procura speciale dall'estero.
5. L'erogazione. Per l'acquisto di una casa, Tirana Bank scrive che il mutuo viene erogato sul conto del venditore.

Domande frequenti